自動車保険は事故で等級がダウンする？下がる条件と影響は？

自動車保険は、事故で保険金を受け取ると等級が下がることがあります。一般的には、事故の内容により「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」に分かれます。等級が下がると、翌年度以降の割引率が小さくなり、保険料が上がる場合があります。

ただし、事故を起こしただけで必ず等級が下がるわけではありません。保険金を請求したか、どの補償を使ったか、事故の種類は何かによって扱いが変わります。

事故で等級が下がる主な条件

等級が下がるかどうかは、事故の内容と、使用した保険の種類で決まります。一般的な区分は次のとおりです。

「事故有係数適用期間」とは、同じ等級でも、事故がない人より割引率が低い期間です。したがって、等級が元に戻った後も、事故の影響で保険料が高めになることがあります。

3等級ダウン事故になるケース

相手への賠償や自分の車の修理などで、一般的な自動車保険の補償を使う事故は、3等級ダウン事故になることが多いです。

代表例には、次のような事故があります。

• 前の車に追突した
• 相手の車や建物に衝突した
• 相手を死傷させ、対人賠償保険を使った
• 相手の車や物を壊し、対物賠償保険を使った
• 自分の車をぶつけ、車両保険を使った
• 当て逃げなどで車両保険を使った

たとえば、相手の車の修理費に対物賠償保険を使い、自分の車の修理費に車両保険も使った場合でも、通常は事故1件として扱われます。ただし、同じ契約期間中に別の事故を起こして保険を使えば、それぞれの事故が等級に影響する可能性があります。

過失割合が自分にない事故でも、車両保険など自分の契約の補償を使うと、等級ダウンの対象になることがあります。相手から賠償を受けるだけで、自分の保険を使わない場合は、一般に自分の等級は下がりません。

1等級ダウン事故になるケース

車両保険を使っても、事故の原因が限定されている場合は、1等級ダウン事故になることがあります。代表的なのは、次のようなケースです。

• 車両の盗難
• 火災や爆発
• 台風、洪水、高潮、落雷、雹（ひょう）などによる損害
• 飛来物や落下物による損害
• 窓ガラスの破損
• 動物との衝突

ただし、補償の対象や事故区分は保険会社、車両保険のタイプ、契約条件によって異なることがあります。特に「自然災害ならすべて1等級ダウン」とは限らないため、保険証券や契約内容で確認が必要です。

ノーカウント事故なら等級は下がらない

ノーカウント事故は、保険を使っても事故による等級ダウンがありません。その場合、事故がなかったときと同じように、翌年度の等級が1つ進むことがあります。

ノーカウント事故の代表例は、次のような補償だけを使うケースです。

• 人身傷害保険
• 搭乗者傷害保険
• 弁護士費用特約
• 個人賠償責任特約
• ロードサービス

ただし、同じ事故で対物賠償保険や車両保険などを併用すると、ノーカウント事故ではなくなる場合があります。特約名が同じでも、保険会社によって扱いが異なる可能性があるため、保険金請求前に確認しましょう。

等級が下がるのはいつから？

事故による等級の変更は、通常、事故を起こした直後ではなく、次の契約更新時に反映されます。たとえば、現在が20等級で3等級ダウン事故を起こした場合、次年度は17等級になるのが一般的です。

その後、事故がなければ通常は1年ごとに等級が上がります。ただし、事故有係数適用期間が残っている間は、同じ等級の無事故契約者よりも割引率が低くなることがあります。

等級の変化を確認する計算例

これは仕組みを説明するための計算例です。現在の等級が15等級で、3等級ダウン事故を1件起こした場合、次年度は12等級になると考えられます。その後、事故を起こさなければ、一般的には次のように進みます。

• 事故前：15等級
• 事故後の次年度：12等級
• 翌年：13等級
• さらに翌年：14等級
• その後：15等級

ただし、実際の保険料は等級だけで決まりません。年齢、車種、使用目的、運転者の範囲、補償内容、保険会社の料率なども影響します。

等級ダウンで保険料はいくら上がる？

保険料の上昇額は、契約内容が分からないと一律には判断できません。同じ3等級ダウン事故でも、事故前の等級や車両保険の有無、運転者年齢などによって変わります。

保険料への影響は、主に次の2つです。

• 等級が下がり、割引率が小さくなる
• 事故有係数が適用され、一定期間の割引率がさらに低くなる

たとえば、保険料が年間10万円の契約でも、等級変更後の保険料がいくらになるかは、保険会社や契約条件によって異なります。事故前後の見積もりを取り、保険金を使った場合と自費で修理した場合の合計額を比べて判断します。

保険を使うか迷ったときの判断方法

修理費が少額の場合は、保険金を受け取るよりも、等級ダウンによる将来の保険料増加額のほうが大きくなることがあります。反対に、修理費や賠償額が高額で、自分で支払うのが難しい場合は、等級への影響があっても保険を使う意味があります。

1. 相手への賠償額と、自分の車の修理費を確認する。
2. 保険会社や代理店に、保険を使った場合の翌年度以降の等級と保険料を確認する。
3. 事故有係数適用期間を含めた数年間の保険料を確認する。
4. 保険を使わず自費で支払う場合の金額と比較する。
5. 金額だけでなく、相手への賠償や支払い期限も含めて決める。

事故の連絡をしただけで、必ず等級が下がるとは限りません。まず保険会社に事故の状況を伝え、保険を使った場合の等級と保険料への影響を確認してから請求するか判断できます。

事故後に確認するポイント

事故後は、次の点を保険会社に確認すると判断しやすくなります。

• 今回の事故は3等級ダウン、1等級ダウン、ノーカウントのどれか
• 保険金を使った場合の次年度の等級
• 事故有係数適用期間が何年になるか
• 保険を使わない場合の保険料と、将来の等級への影響
• 車両保険の免責金額を差し引いた後の支払額
• 相手への賠償で保険を使う必要があるか

相手がいる事故では、自己判断で示談せず、保険会社へ早めに連絡してください。対人事故や高額な賠償が関係する場合は、等級だけでなく補償を確保することが重要です。

自動車保険の等級ダウンを判断する要点

事故で等級が下がるかは、事故の有無ではなく、事故の種類と使った補償で決まります。一般的には、対人・対物賠償や通常の車両保険を使うと3等級ダウン、盗難や自然災害などは1等級ダウン、対象となる特約だけならノーカウントです。

保険を使うか迷ったら、事故の区分、次年度の等級、事故有係数適用期間、数年間の保険料を保険会社に確認し、自費で支払う場合と比較してください。