自動車保険の車両保険は事故時に自己負担がいくらかかる？

自動車保険の車両保険を使った事故時の自己負担額は、契約時に設定した免責金額で決まります。たとえば免責金額が「5万円」の契約で修理費が50万円なら、原則として5万円を自己負担し、車両保険から45万円が支払われます。

ただし、自己負担額は免責金額だけで決まるとは限りません。修理費が車両保険金額を超える場合や、補償対象外の費用がある場合は、別の負担が発生することがあります。

事故時の自己負担額は「修理費－免責金額」で計算する

車両保険で支払われる金額は、基本的に「認定された損害額から免責金額を差し引いた額」です。ただし、車両保険金額が上限になるため、修理費の全額が支払われるとは限りません。

上記は、修理費が補償対象で、車両保険金額が修理費を上回っている場合の計算例です。実際の支払額は、契約内容や損害の認定によって変わります。

免責金額には「5万円－10万円」などの設定がある

車両保険の免責金額は、事故の回数によって異なる設定になっていることがあります。代表的なのが「1回目5万円－2回目以降10万円」のような契約です。

• 1回目の事故：自己負担5万円
• 2回目以降の事故：自己負担10万円

この場合、同じ年度内や保険期間中の事故であっても、保険会社が定める事故回数の数え方によって扱いが変わる可能性があります。保険証券や契約内容のお知らせで、「車両保険の免責金額」「1回目」「2回目以降」の欄を確認してください。

免責金額が0円なら自己負担はなくなるのか

免責金額が0円の契約なら、補償対象となる損害については、免責金額分の自己負担はありません。ただし、修理費のすべてが無条件で支払われるわけではありません。

たとえば、次のような場合は自己負担が残ることがあります。

• 車両保険金額を超える修理費が発生した
• 補償対象外の部品や作業が含まれている
• 代車費用やレッカー費用などが車両保険の補償範囲に含まれていない
• 契約上の支払限度額を超えた

「免責0円」は、免責金額による負担が0円という意味です。事故に関係する費用すべてが0円になる意味ではありません。

車両保険金額を超える修理費は全額補償されない

車両保険金額は、事故時に車両保険から支払われる金額の上限です。修理費が車両保険金額を超える場合、契約に特約がなければ、超過分は自己負担になることがあります。

仮に車両保険金額が100万円、免責金額が5万円、修理費が120万円の場合、単純計算では「120万円－5万円＝115万円」ですが、保険金額が上限なら、支払額は100万円までとなります。この場合、残りの20万円が自己負担になる可能性があります。

ただし、契約に「車両全損時修理費用特約」などが付いている場合は、車両保険金額を超える修理費が一定範囲まで補償されることがあります。特約の有無と支払限度額を確認してください。

全損になった場合の自己負担は契約によって異なる

車両が修理できない状態になった場合や、修理費が車両保険金額を上回る場合は、全損として扱われることがあります。全損時は車両保険金額を基準に保険金が支払われることが多いものの、免責金額を差し引くかどうかは契約条件によって異なります。

契約によっては、全損時に免責金額を差し引かない扱いがあります。一方で、車両保険金額だけでは車の買い替え費用をまかなえないこともあるため、保険金額や全損時の特約を確認する必要があります。

相手がいる事故でも自己負担が発生することがある

相手の過失によって車が壊れた場合でも、相手から受け取れる賠償額だけでは修理費を全額まかなえないことがあります。その場合、自分の車両保険を使えば不足分を補える可能性がありますが、契約の免責金額分は自己負担になることがあります。

ただし、相手の対物賠償保険から支払われる金額や、過失割合、自分の保険を使うかどうかによって結果は変わります。相手がいる事故では、自己判断で示談せず、保険会社に事故状況と修理費の見込みを伝えて確認してください。

車両保険を使うと翌年の保険料が上がることがある

車両保険を使うと、事故の種類に応じて翌年度以降の等級が下がり、保険料が上がることがあります。そのため、修理費が免責金額を少し上回る程度なら、保険金を受け取る金額と将来の保険料増額分を比較して判断することがあります。

たとえば、修理費が8万円、免責金額が5万円なら、受け取れる保険金は単純計算で3万円です。この場合は、3万円を受け取るために保険を使うか、保険料の増額見込みを踏まえて自己負担で修理するかを保険会社に試算してもらうと判断しやすくなります。

保険を使った場合の翌年以降の保険料は、事故の種類、現在の等級、年齢条件などによって変わります。保険金を請求する前に、「保険を使った場合の保険料」と「使わない場合の保険料」の差額を確認してください。

事故時に確認する車両保険の項目

自己負担額を正確に把握するには、次の順番で契約内容と修理費を確認します。

1. 保険証券や契約画面で、車両保険の免責金額を確認する。
2. 免責金額が事故1回目と2回目以降で異なるか確認する。
3. 修理工場から、補償対象になる修理費の見積もりを取る。
4. 車両保険金額と、修理費が上限を超えていないか確認する。
5. 車両保険を使った場合の翌年度以降の保険料を保険会社に試算してもらう。
6. 自己負担額と保険料の増額分を比較して、保険を使うか決める。

事故直後は、相手との過失割合や保険金額を自分だけで確定させないことが大切です。保険会社には、事故の日時・場所・状況、車の損傷箇所、相手の有無を伝え、車両保険を使った場合の自己負担額と保険料への影響を確認してください。

自動車保険の車両保険で事故時にかかる自己負担のまとめ

事故時の自己負担額は、まず契約の免責金額で決まります。基本的な計算は「補償対象となる修理費－免責金額」ですが、車両保険金額が上限となり、補償対象外の費用は別途負担になることがあります。

事故が起きたら、最初に保険証券で免責金額を確認し、修理費の見積もりと車両保険を使った場合の保険料増額分を保険会社に試算してもらいましょう。