自動車保険を事故で使わないかは、受け取れる保険金と、保険を使った後に増える保険料の差額を比べて判断します。修理費が少額なら使わない方が有利な場合がありますが、人身事故や相手への賠償が関係する場合は、自己判断で保険会社への連絡を省かないでください。
事故で保険を使うか判断する基本の考え方
まず、保険を使った場合の保険金額だけでなく、翌年以降の保険料の増加分も含めて比較します。保険を使うと等級が下がり、一定期間は「事故有」の割増しされた係数が適用されることがあるためです。
判断に使う金額は、次のように整理できます。
- 保険を使わない場合：修理費や賠償金を自分で支払う金額
- 保険を使う場合：自己負担額（免責金額）と、将来増える保険料の合計
保険金として受け取れる金額より、将来の保険料の増加分の方が大きいなら、保険を使わない選択が有力です。ただし、保険を使わないと決める前に、保険会社へ事故の内容を伝え、等級や保険料への影響を確認してください。
保険を使うと保険料が上がる主な理由
自動車保険では、事故の種類によって翌年度以降の等級の扱いが変わります。一般的には、事故によって等級が下がる「3等級ダウン事故」や「1等級ダウン事故」、等級に影響しない「ノーカウント事故」などに分けられます。
| 事故の扱い | 一般的な影響 | 確認が必要なこと |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 翌年度の等級が大きく下がり、事故有の係数が一定期間適用されることがある | 事故の内容、保険会社の判定、適用期間 |
| 1等級ダウン事故 | 翌年度の等級が下がり、事故有の係数が適用されることがある | 車両保険の補償内容や事故原因 |
| ノーカウント事故 | 保険金を受け取っても等級に影響しない場合がある | 特約の種類や保険会社の規定 |
同じ「車をぶつけた事故」でも、車両保険を使うのか、対人・対物賠償保険を使うのか、特約を使うのかによって扱いが変わることがあります。等級への影響を自分で決めつけず、保険会社に確認することが大切です。
保険を使わない方がよいことが多いケース
次のような場合は、保険を使わない方が経済的に有利になる可能性があります。
- 修理費が少額で、自己負担できる
- 車両保険の免責金額が大きい
- 保険を使うと複数年にわたって保険料が上がる
- 相手の車や物への損害がなく、自分の車の軽微な修理だけで済む
- 保険を使う場合の保険金より、将来の保険料増加額の方が大きい
たとえば、仮に修理費が10万円、保険を使った場合の自己負担額が5万円、将来の保険料増加分が合計8万円だとします。この場合、保険を使う費用は「5万円＋8万円＝13万円」と考えられるため、計算上は保険を使わず10万円を支払う方が少なくなります。
これは説明のための計算例であり、実際の保険料や免責金額を示すものではありません。実際には、保険会社が提示する「保険を使った場合の保険料」と「使わない場合の保険料」を比較してください。
保険を使った方がよいケース
損害額が大きい場合や、相手への賠償が発生する場合は、保険を使う方が適切なことがあります。特に、次のケースでは保険金額だけでなく、賠償責任や示談交渉の必要性も考えます。
- 相手がけがをした、またはけがの可能性がある
- 相手の車や建物、設備などを壊した
- 修理費が高額で、自分だけでは支払えない
- 過失割合や損害額について相手と意見が分かれている
- 相手から高額な賠償を求められている
- 自分や同乗者が通院する可能性がある
対人・対物事故では、最初は小さな損害に見えても、後から治療費や休業損害、修理費などが増えることがあります。人身事故や相手との交渉がある場合は、保険を使わないと決める前に、保険会社へ相談してください。
保険を使わないと決める前に確認すること
判断を誤らないために、次の項目を順番に確認します。
- 相手や同乗者、自分にけががないか確認する
- 相手の車や物の損害がないか確認する
- 警察へ事故を届け出て、事故の記録を残す
- 車両の修理見積もりを取る
- 現在の契約にある免責金額を確認する
- 保険会社に、事故を保険で処理した場合の等級と保険料を確認する
- 保険を使う場合と使わない場合の支払総額を比較する
- 相手がいる場合は、示談や支払いを先に確定させず保険会社へ相談する
修理見積もりは、外から見える傷だけでなく、内部の部品に損傷がないかも含めて確認します。見積もり前に修理を始めたり、相手と「保険を使わない」と約束したりすると、後で損害の確認が難しくなる場合があります。
保険を使わなくても保険会社へ連絡するべきか
保険を使わないつもりでも、事故が起きた時点で保険会社へ連絡しておく方が安全です。事故の報告と、保険金を請求することは別の手続きです。
保険会社に連絡すれば、契約上の補償対象か、等級にどのような影響があるか、相手への対応で注意すべき点などを確認できます。連絡しただけで、必ず保険金を請求しなければならないわけではありません。
ただし、事故の通知期限や保険金請求の手続きは契約によって異なります。保険会社への連絡を遅らせると、確認や対応に影響する可能性があるため、事故後はできるだけ早く連絡してください。
保険を使わない場合に注意したい示談と支払い
相手がいる事故で保険を使わない場合でも、口頭だけで解決しないようにします。損害額、支払日、これ以上の請求をしないことなどを文書で確認しないと、後から追加請求を受ける可能性があります。
また、事故直後に「すべて自分が悪い」「修理費は全額払う」などと断定するのも避けてください。過失割合や損害の範囲が確定していない段階では、事実関係だけを伝え、示談の内容は保険会社に相談してから決めます。
保険を使わない場合でも、警察への届出は必要です。警察への届出と保険会社への事故連絡は目的が異なるため、どちらか一方だけで済ませないでください。
判断に迷ったときの結論
自動車保険を事故で使わないかは、修理費や賠償額と、保険を使った後の保険料増加分を比較して決めます。少額の物損で将来の保険料増加分が大きい場合は、自己負担が有利になることがあります。
一方、けが人がいる事故、高額な損害、相手との交渉が必要な事故では、保険を使わないと決めず、まず保険会社へ連絡してください。事故後は「警察への届出」「損害の確認」「保険会社への相談」を行ったうえで、保険を使うか判断するのが基本です。
