自動車保険の等級による割引の仕組みとは？

自動車保険の等級とは、契約者の事故歴などをもとに保険料の割引・割増を決める仕組みです。一般的には1等級から20等級まであり、無事故で契約を続けると翌年の等級が上がり、保険料の割引率も大きくなります。

ただし、割引率や事故後の扱いは保険会社や契約条件によって異なります。正確な保険料は、等級だけでなく年齢、車種、補償内容、運転者の範囲などを含めて確認する必要があります。

自動車保険の等級は保険料の割引・割増を決める区分

等級は、契約者の事故リスクを保険料に反映するための区分です。一般的には、数字が大きいほど割引率が高くなり、数字が小さいほど割引が小さい、または割増になります。

等級ごとの具体的な割引率・割増率は保険会社によって異なります。「20等級なら必ず何％引き」と一律には決められないため、契約する保険会社の見積もりで確認してください。

無事故で更新すると翌年に1等級上がる

保険を使わずに1年間契約を継続すると、通常は翌年の等級が1つ上がります。たとえば、現在が10等級なら、無事故で更新した後は11等級になるのが基本です。

1. 現在の契約で保険期間中に事故がなかったか確認する。
2. 契約更新時に、保険会社が次年度の等級を判定する。
3. 等級が上がった場合は、次年度の保険料に新しい割引率が適用される。

ただし、事故がなくても契約を中断したり、契約期間や更新条件が通常と異なったりすると、扱いが変わる場合があります。

初めて加入する場合は6等級が基本

自動車保険に初めて加入する場合は、一般に6等級から始まります。年齢条件を設定できる契約では、年齢によって「6等級」と「6等級の年齢条件付き」のように区分され、保険料が異なることがあります。

新しく車を購入した場合でも、すでに自動車保険の等級を持っている人が車両入替をするケースでは、初めて加入する場合とは扱いが異なります。新規契約として6等級から始まるのか、現在の契約の等級を引き継ぐのかを確認してください。

事故を起こして保険を使うと等級が下がる

事故で保険金を受け取ると、事故の種類に応じて翌年度の等級が下がることがあります。一般的には、翌年に3等級下がる事故と1等級下がる事故があり、事故の内容によっては等級が下がらない場合もあります。

どの事故に該当するかは、保険金を受け取った補償の種類や事故の内容によって決まります。保険を使う前に、翌年以降の保険料の増加分と、受け取れる保険金を比べることが大切です。

事故後は「事故有」の割引率が適用されることがある

事故で等級が下がった場合、同じ等級でも「無事故」の契約より割引率が低い「事故有」の区分になることがあります。これを事故有係数適用期間などで管理し、一定期間が過ぎるまで事故有の割引率が適用されます。

たとえば、事故によって等級が下がった後に無事故で更新しても、すぐに同じ等級の無事故契約と同じ割引率に戻るとは限りません。事故の種類や回数によって、事故有の扱いが続く期間は異なります。

そのため、事故後の保険料は「何等級になったか」だけでなく、無事故・事故有のどちらの区分かも確認する必要があります。

等級による割引は事故の有無だけで決まらない

等級は保険料に大きく影響しますが、最終的な保険料は次のような条件でも変わります。

• 運転者の年齢や年齢条件
• 運転する人の範囲
• 車種、型式、用途
• 年間走行距離
• 車両保険を付けるかどうか
• 対人・対物・人身傷害などの補償内容
• 免許証の色
• 使用地域や保険会社ごとの料率

したがって、同じ等級でも契約者によって保険料は異なります。等級だけを見て、保険料全体を判断しないようにしましょう。

自動車保険を乗り換えても等級は引き継げる

自動車保険を別の保険会社へ乗り換える場合でも、一定の条件を満たせば、これまでの等級を引き継げるのが一般的です。乗り換えによって自動的に6等級へ戻るわけではありません。

ただし、現在の契約を解約してから新しい契約を始めるまでの期間が長い場合や、等級を引き継げない種類の契約である場合は、扱いが異なることがあります。

乗り換えるときは、現在の保険会社から発行される保険証券や契約内容、満期日、等級、事故有係数適用期間などを確認し、現在の契約が終了する日と新契約の始期日を空けないように手続きします。

家族の等級を引き継げる場合もある

一定の条件を満たす場合、同居の親族などの間で等級を引き継げることがあります。たとえば、家族が車を手放す際に、その家族の高い等級を別の車の契約へ移すといった方法です。

ただし、等級を移せる親族の範囲、同居・別居の条件、車両入替の条件などは決まっています。別居している親族へも必ず引き継げるとは限らないため、手続き前に保険会社へ確認してください。

保険を使うかは等級ダウン後の保険料と比較する

小さな損害の場合は、保険を使うことで翌年以降の保険料が上がり、受け取る保険金より負担増のほうが大きくなることがあります。一方、修理費や賠償額が大きい事故では、保険を使う意味が大きくなる場合があります。

判断するときは、次の順番で確認します。

1. 保険を使った場合の翌年度の等級と、事故有の適用期間を確認する。
2. 保険を使った場合の翌年以降の保険料を保険会社に試算してもらう。
3. 受け取れる保険金から免責金額を差し引いた金額を確認する。
4. 保険を使わない場合の自己負担額と比較する。

事故の連絡をしただけで保険金の請求や等級ダウンが確定するとは限りません。迷ったときは、事故の状況を伝えたうえで、保険を使った場合と使わない場合の保険料を確認してください。

自動車保険の等級割引を確認するときのポイント

見積もりや更新案内では、次の項目を確認すると等級による割引の内容を判断しやすくなります。

• 現在の等級と更新後の等級
• 無事故・事故有の区分
• 事故有係数適用期間
• 等級に適用される割引率・割増率
• 保険を使った場合に翌年以降どう変わるか
• 保険会社を変更した場合に等級を引き継げるか

自動車保険の等級は、無事故で継続すれば一般に上がり、割引も大きくなる仕組みです。一方、事故で保険を使うと等級が下がったり、事故有の割引率が適用されたりします。

まずは保険証券や契約者ページで現在の等級・事故有係数適用期間を確認し、更新や乗り換えの前に、保険会社の見積もりで翌年以降の保険料まで比較しましょう。