自動車保険の車両保険における免責金額の選び方は？

自動車保険の車両保険における免責金額は、修理費を自己負担できる範囲と、保険料をどれだけ抑えたいかで選びます。保険料を抑えたい人は免責金額を高めに、少額の修理でも自己負担を避けたい人は低めに設定するのが基本です。

ただし、免責金額だけでなく、車両保険を使った場合の翌年以降の保険料や、契約に設定できる金額を合わせて判断する必要があります。

車両保険の免責金額とは

免責金額とは、車両保険を使って修理するときに、契約者が自己負担する金額です。たとえば免責金額が5万円で修理費が30万円なら、原則として5万円を自己負担し、残りの金額が車両保険の補償対象になります。

最後の例のように、修理費が免責金額以下の場合は、車両保険から支払われる保険金がないことがあります。実際の支払額は、保険会社の約款、損害の内容、保険金の上限などによって決まります。

免責金額の選び方は「貯蓄で払える修理費」が基準

免責金額は、事故が起きたときに無理なく支払える金額を基準に選びます。目安としては、次のように考えると判断しやすくなります。

• 修理時の自己負担をできるだけ減らしたい人：低い免責金額
• 多少の修理費なら貯蓄から払える人：中程度の免責金額
• 保険料を抑え、少額の損害は自分で払える人：高い免責金額

たとえば、急な5万円から10万円程度の支出が家計に大きく影響するなら、免責金額を高くしすぎないほうが安心です。一方、少額の修理費を貯蓄で支払えるなら、免責金額を高めにして保険料を抑える方法があります。

免責金額を低くするのが向いている人

次のような人は、免責金額を低めに設定する選択肢があります。

• 事故時にまとまった自己負担額を用意しにくい
• 新車や高額な車に乗っている
• 車両保険を使う可能性がある損害への備えを重視したい
• 車の修理費をなるべく保険でカバーしたい

ただし、免責金額を低くすると、一般に免責金額が高い契約より保険料が高くなる傾向があります。保険料の差が小さい場合は低い免責金額を選びやすく、差が大きい場合は自己負担できる金額とのバランスを比べます。

免責金額を高くするのが向いている人

次のような人は、免責金額を高めにして保険料を抑える方法が向いています。

• 数万円から十数万円程度の修理費を貯蓄で払える
• 小さな損害では車両保険を使わない予定である
• 毎月または毎年の保険料を下げたい
• 大きな事故による高額な修理費を中心に備えたい

車両保険を「少額の修理費を補うもの」ではなく、「自分では払えない大きな損害に備えるもの」と考える場合は、免責金額を高くする考え方があります。ただし、実際に設定できる金額や保険料への影響は保険会社や契約内容によって異なります。

免責金額0円は本当にお得か

免責金額0円の契約は、修理時の自己負担を抑えやすい一方、保険料が高くなることがあります。少額の損害にも備えたい人には合いますが、保険料の差に対して得られる補償が大きいかを確認して選ぶことが大切です。

免責金額0円でも、すべての損害で自己負担がなくなるとは限りません。契約によっては、車対車の事故に限る特約や、車両保険の種類ごとの条件、特定の損害に対する別の免責条件が設定されている場合があります。

車両保険を使うと翌年の保険料も変わる

車両保険を使うかどうかは、免責金額だけでなく、翌年以降の保険料も含めて判断します。車両保険を使うと、事故の種類に応じて翌年度の等級が下がり、保険料が上がることがあります。

そのため、修理費が少額の場合は、免責金額を支払って保険を使っても、翌年以降の保険料上昇分を含めると、保険を使わないほうが負担が小さくなる場合があります。逆に、修理費が高額で自己負担が大きい場合は、保険を使う意味が大きくなります。

保険を使うか迷ったときは、保険会社や代理店に次の2つを確認します。

• 今回の事故で車両保険を使った場合の翌年度以降の保険料
• 保険を使わなかった場合と比べた、数年間の保険料差額

保険会社に確認せず、免責金額だけを見て使用を決めるのは避けましょう。

「5万円－10万円」のような2つの免責金額にも注意

車両保険の免責金額には、契約画面や保険証券で「5万円－10万円」のように、2つの金額が表示されることがあります。この表示は、事故の回数や事故の種類に応じて、1回目と2回目以降で異なる免責金額が適用される契約を示している場合があります。

ただし、金額の並び方や適用条件は保険会社・商品によって異なります。1回目にどちらの金額が適用されるのか、同じ保険期間中の何回目を指すのかは、契約画面や約款で確認してください。

免責金額を選ぶときの計算方法

免責金額の候補を比べるときは、保険料の差と自己負担額を同じ条件で比較します。次の計算を使うと、感覚だけでなく金額で判断できます。

免責金額を高くした場合の保険料節約額と、事故時に増える自己負担額を比べます。

たとえば、仮に免責金額5万円の年間保険料が8万円、免責金額10万円の年間保険料が7万円だとします。この場合、免責金額を10万円にすると、年間1万円の保険料を節約できる一方、対象となる事故では自己負担が5万円増える可能性があります。

この計算例では、保険料の差だけを見るのではなく、事故が起きたときに追加で負担する5万円を支払えるかで判断します。実際の保険料や補償条件は契約ごとに異なるため、見積もりの金額を使って比較してください。

車両保険の種類も一緒に確認する

免責金額だけでなく、車両保険の補償範囲も確認が必要です。一般的に、補償範囲を広くするタイプは、車同士の事故だけでなく、単独事故や当て逃げ、自然災害などが補償対象になることがあります。一方、補償範囲を限定したタイプでは、対象となる事故が限られることがあります。

免責金額が低くても、事故の種類が補償対象外なら保険金は支払われません。見積もりでは、次の項目を同じ条件で比べます。

• 車両保険の保険金額
• 補償される事故の種類
• 免責金額と適用条件
• 車両保険を使った場合の等級への影響
• 特約の有無と追加保険料

迷ったときの選び方

免責金額を決めるときは、次の順番で確認すると判断しやすくなります。

1. 事故が起きたとき、貯蓄から無理なく支払える金額を決める。
2. 車両保険の補償範囲と保険金額を確認する。
3. 免責金額を複数の候補で見積もり、年間保険料の差を比べる。
4. 車両保険を使った場合の翌年度以降の保険料を確認する。
5. 少額の損害では保険を使わない可能性も含めて、自己負担できるか判断する。

最初に確認するのは、事故時に支払える上限額です。その金額を超える免責金額は、保険料が安くても現実的な選択にならない可能性があります。

自動車保険の車両保険における免責金額の選び方まとめ

免責金額は、保険料を抑えるなら高め、事故時の自己負担を抑えるなら低めが基本です。迷った場合は、家計から支払える金額を上限にして、免責金額ごとの保険料と補償範囲を比較します。

また、車両保険を使うと翌年以降の保険料が上がることがあるため、免責金額だけでなく、保険を使った場合と使わない場合の数年間の負担も確認してから決めましょう。