自動車保険の自然災害による車の損害は、車両保険に加入している場合に補償されることがあります。ただし、台風・洪水・落雷・雹（ひょう）などは補償対象になりやすい一方、地震・噴火・津波は通常の車両保険では対象外となるのが一般的です。
補償範囲は、加入している車両保険の種類、契約内容、災害の原因によって変わります。保険証券や契約者向けページで「車両保険の補償範囲」と「地震・噴火・津波の扱い」を確認してください。
自然災害で車が壊れたときは車両保険で補償される
自然災害で自分の車が損害を受けた場合、基本的には車両保険で補償を検討します。対人賠償保険や対物賠償保険は、他人を死傷させたり、他人の物を壊したりした場合の補償であり、自分の車の修理費を補償するものではありません。
| 災害・損害の例 | 車両保険での一般的な扱い |
|---|---|
| 台風による飛来物、強風による損傷 | 補償対象になりやすい |
| 洪水、高潮による水没 | 補償対象になりやすい |
| 雹（ひょう）によるへこみ | 補償対象になりやすい |
| 落雷による故障や焼損 | 補償対象になりやすい |
| 大雪による損傷 | 契約内容や損害の状況によって異なる |
| 地震による損害 | 通常は対象外になりやすい |
| 噴火による損害 | 通常は対象外になりやすい |
| 津波による損害 | 通常は対象外になりやすい |
「対象になりやすい」とした災害でも、車両保険の種類や免責金額、損害の原因によって支払われない場合があります。実際の支払い可否は、契約している保険会社の約款と事故確認によって決まります。
車両保険の種類によって補償範囲が変わる
自然災害への補償は、車両保険に加入しているかだけでなく、車両保険のタイプによっても変わります。一般に、補償範囲が広いタイプほど、自然災害や飛来物による損害を補償しやすい傾向があります。
一般型の車両保険
一般型は、車同士の事故や単独事故なども含め、比較的広い範囲を補償するタイプです。台風、洪水、雹、落雷などの自然災害も、契約上の対象であれば補償されます。
車両危険限定型などの限定タイプ
限定タイプは、補償する事故を絞ることで保険料を抑える車両保険です。自然災害のうち、台風・洪水・雹・落雷などは補償対象に含まれることがありますが、契約ごとに異なります。
一方、電柱や壁への衝突など、自然災害を避けようとして起きた単独事故は、災害そのものではなく衝突事故として扱われることがあります。限定タイプでは対象外となる可能性があるため、事故の状況を保険会社に正確に伝える必要があります。
地震・噴火・津波は通常の車両保険だけでは補償されにくい
地震、噴火、津波による車の損害は、通常の自動車保険では補償対象外となるのが一般的です。地震による倒壊物で車が壊れた場合や、津波で車が流された場合も、原因が地震・津波と判断されると通常の車両保険では支払われないことがあります。
ただし、保険会社によっては、地震・噴火・津波による車両損害を補償する特約や、一時金を支払う特約を用意している場合があります。これらは商品名、補償額、対象となる損害、契約できる車種などが異なるため、加入前に内容を確認してください。
「自然災害を補償する車両保険に入っている」だけでは、地震・噴火・津波まで補償されるとは限りません。契約書面に、これらを補償する特約の記載があるかを確認することが重要です。
自然災害による損害で補償されるもの・されないもの
自分の車の修理費
車両保険の補償対象となる自然災害であれば、修理費または車両保険金額を基準に保険金が支払われます。ただし、契約した免責金額がある場合は、その金額が修理費から差し引かれることがあります。
修理費が車両保険金額を超える場合や、車が全損と判断される場合の支払額は、契約内容によって異なります。車両保険金額を超える修理費が必ず全額支払われるわけではありません。
車内の荷物
車両保険は、原則として車そのものの損害を補償する保険です。車内に置いていたバッグ、パソコン、衣類などの荷物が壊れたり流されたりした場合、車両保険だけでは補償されないことがあります。
車内の動産を補償する特約が付いている場合は扱いが異なるため、対象となる物、上限額、免責金額を確認してください。
他人の物への損害
台風や洪水によって他人の車や建物を壊した場合でも、自然災害そのものが原因で、法律上の賠償責任が発生しないことがあります。この場合、対物賠償保険で補償されるとは限りません。
ただし、運転中の操作ミスなど、自然災害とは別の原因で他人の物を壊した場合は、対物賠償保険の対象となる可能性があります。原因が複雑なときは、現場の状況を記録して保険会社に相談してください。
自然災害で車両保険を使うと翌年度の保険料は上がる？
自然災害による車の損害で車両保険を使うと、翌年度の等級が下がり、保険料が上がることがあります。台風、洪水、雹、落雷、高潮、飛来物、盗難などは、一般に「1等級ダウン事故」として扱われることがあります。
ただし、事故の分類や等級への影響は保険会社・契約内容によって異なります。保険金を請求する前に、次の金額を比べると判断しやすくなります。
- 車両保険から受け取れる見込み額
- 免責金額
- 翌年度以降に増える可能性がある保険料
- 保険を使わずに修理する場合の費用
保険会社に事故連絡をしただけで、必ず保険金を請求しなければならないとは限りません。まずは損害状況と保険料への影響を確認し、そのうえで請求するか判断できます。
自然災害で車が壊れたときの確認手順
事故後は、車を動かす前に安全を確保し、損害の状況を記録してから保険会社へ連絡します。
- 浸水、落下物、倒木、切れた電線などの危険がない場所へ避難します。水没した車は、感電や車両火災のおそれがあるため、無理にエンジンをかけません。
- 車の全体、損傷箇所、周囲の状況を写真や動画で撮影します。撮影できる場合は、ナンバープレート、駐車場所、浸水した高さ、飛来物なども記録します。
- 加入している自動車保険の車両保険、免責金額、地震・噴火・津波に関する特約を確認します。
- 保険会社または代理店へ連絡し、災害の種類、発生日時、車の場所、損害状況を伝えます。
- 保険会社の案内を受ける前に、車を廃車にしたり修理を始めたりしないようにします。緊急の移動や応急処置が必要な場合は、実施内容と費用の領収書を保管します。
警察への届出が必要か、レッカー移動費が補償されるか、修理工場を指定されるかは、損害の状況と契約によって異なります。保険会社から案内された手続きを優先してください。
補償範囲を判断するときのポイント
自動車保険の自然災害の補償範囲は、次の3点で判断すると整理しやすくなります。
- 何が原因で壊れたか：台風、洪水、雹、落雷なのか、地震・噴火・津波なのか
- どの保険に加入しているか：車両保険の有無と、一般型・限定タイプなどの違い
- 契約に特約や免責があるか：地震関連特約、車内荷物の補償、免責金額、保険金額
たとえば、台風で飛んできた物が車に当たった場合は車両保険の対象となる可能性があります。一方、地震後の津波で車が流された場合は、地震・噴火・津波を対象とする特約がなければ補償されない可能性が高くなります。
最初に行うことは、保険証券や契約者ページで車両保険の種類、免責金額、地震・噴火・津波の特約を確認することです。契約内容だけで判断できない場合は、損害の写真を用意して保険会社に問い合わせてください。
