自動車保険の車両保険における免責金額の決め方は？

自動車保険の車両保険における免責金額は、修理時に自己負担できる金額と、保険料のバランスで決めます。貯蓄に余裕があり、保険料を抑えたいなら高め、急な修理費の負担を避けたいなら低めが基本です。

ただし、免責金額の設定方法や保険金の計算は保険会社・契約内容によって異なります。最終的には、同じ補償条件で免責金額だけを変えた見積もりを比べて判断しましょう。

車両保険の免責金額とは

免責金額とは、車両保険を使って修理するときに、契約者が負担する金額です。たとえば、免責金額を10万円に設定し、保険金の対象となる修理費が40万円だった場合、一般的には次のように計算します。

40万円－10万円＝30万円

この場合、自己負担は10万円、車両保険から支払われる金額は30万円が基本です。ただし、修理費が免責金額を下回る場合や、保険金額・損害の認定による制限がある場合は、計算結果が異なることがあります。

免責金額の決め方は「急な自己負担に耐えられるか」で考える

まず、事故やいたずらなどで車を修理するとき、いくらまでなら貯蓄から無理なく支払えるかを考えます。その金額を超える免責金額にすると、保険料は抑えられても、実際に保険を使いたいときに負担が重くなります。

たとえば、10万円を急に支払うのが難しい場合は、免責金額を10万円にするより、低い金額の設定を検討する方が現実的です。一方、数万円から10万円程度を支払える資金があり、毎年の保険料を抑えたい場合は、高めの免責金額が候補になります。

• 急な出費をできるだけ避けたい人：低めの免責金額
• 保険料を抑えたい人：高めの免責金額
• 修理費の一部を自分で負担できる人：中程度以上の免責金額
• 車の価値が低く、保険料とのバランスを重視する人：車両保険を付けるかどうかも含めて検討

免責金額ごとの向き・不向き

免責金額が0円なら、対象となる修理費について自己負担が発生しないとは限りません。保険の対象外となる損害、契約上の対象外費用、保険金額を超える部分などは、別に自己負担となる場合があります。

修理費と保険料の差額を比べて決める

免責金額は、保険料がどれだけ下がるかを確認してから決めると判断しやすくなります。たとえば、免責金額を低くした場合と高くした場合で、年間保険料に次の差があるとします。

• 免責金額5万円：年間保険料8万円
• 免責金額10万円：年間保険料7万円

この仮定例では、免責金額を10万円にすると、年間保険料は1万円下がります。その代わり、事故時の自己負担は5万円増える可能性があります。

単純に考えると、1年間で保険料を1万円抑えるために、事故時の負担上限が5万円増える形です。何年も事故がなければ保険料の差が積み重なりますが、契約期間中に事故が起きれば、高い免責金額が負担になることがあります。

実際の保険料差は、車種、年齢条件、等級、補償範囲、保険会社などで変わります。上の金額は計算方法を示すための仮定例であり、実際の保険料を示すものではありません。

免責金額が高すぎると、少額事故では保険を使えないことがある

修理費が免責金額以下なら、車両保険を使っても保険金が支払われない、または自己負担だけで修理することになります。

たとえば、免責金額10万円で修理費が8万円の場合、修理費全額を自分で支払うことになります。修理費が15万円なら、一般的な計算では10万円を自己負担し、残り5万円が保険金の対象です。

このため、軽いこすり傷や小さなへこみの修理にも車両保険を使いたい人は、免責金額を高くしすぎない方がよいでしょう。ただし、車両保険を使うと翌年度以降の等級や保険料に影響する場合があるため、少額の修理では保険を使わず自費で直す方が有利なケースもあります。

1回目と2回目以降で免責金額が違う契約に注意する

車両保険には、1回目の事故と2回目以降の事故で免責金額が異なる設定があります。たとえば、契約画面に「1回目0万円・2回目以降10万円」のように表示されるタイプです。

この場合、最初の事故では自己負担が小さくても、同じ保険期間中に再び事故が起きると、2回目以降は高い免責金額が適用されることがあります。

免責金額を決めるときは、1回目の金額だけでなく、次の点を確認してください。

• 「1回目」と「2回目以降」のどちらがいくらか
• 事故の回数を数える期間
• 台風や水害、盗難、いたずらなどで免責金額が変わるか
• 車両保険を使った場合の翌年度の等級・保険料への影響

事故の種類によって免責金額が変わるか確認する

契約によっては、衝突事故と、盗難・水害・火災・台風・いたずらなどで免責金額の扱いが異なることがあります。事故の種類によって免責金額が別に定められている場合もあるため、「免責10万円」という表示だけで判断しないことが大切です。

見積もりや保険証券では、次の項目を確認します。

• 車両保険の補償範囲
• 事故の種類ごとの免責金額
• 1回目と2回目以降の免責金額
• 車両保険金額と支払限度額
• 保険を使った場合の等級への影響

契約内容に記載がない項目を、「免責なし」「すべて同じ金額」と判断することはできません。分からない場合は、契約前に保険会社や代理店へ確認してください。

免責金額を決めるときの手順

1. 急な修理費として支払える上限を決める。貯蓄を崩しても生活に影響しない金額を基準にします。
2. 車両保険を使う可能性がある損害を考える。大きな事故だけを補償したいのか、小さな修理にも備えたいのかを整理します。
3. 免責金額だけを変えた見積もりを比べる。補償範囲や保険金額を同じにして、年間保険料の差を確認します。
4. 2回目以降や事故の種類ごとの条件を確認する。表示された免責金額が、すべての事故に適用されるとは限りません。
5. 保険を使わず修理する場合も含めて判断する。保険料の上昇分を含め、保険を使うメリットがあるかを確認します。

迷った場合の判断基準

迷った場合は、まず「車両保険を使うような事故が起きたとき、免責金額を問題なく支払えるか」で分けると判断しやすくなります。

• 支払いが難しいなら、免責金額を低くする
• 支払い可能で、年間保険料を抑えたいなら、高めにする
• 小さな損害は自費で直し、大きな事故だけに備えるなら、高めにする
• 車両保険を使うか迷う程度の修理が多そうなら、免責金額と等級への影響を合わせて比較する

免責金額に絶対的な正解はありません。「自分で払える修理費」と「毎年の保険料」のどちらを重く見るかを決め、複数の設定を同じ条件で比較することが重要です。

最初に行うことは、保険会社の見積もりで免責金額を低くした場合と高くした場合の年間保険料を並べることです。そのうえで、事故時に自己負担する金額を無理なく支払える設定を選びましょう。