自動車保険の自己負担額（免責金額）の目安は、車両保険を付ける場合で5万円または10万円が中心です。保険料を抑えたいなら10万円、事故時の支払いを小さくしたいなら0円または5万円を選ぶ考え方が基本です。
ただし、自己負担額は保険会社や契約内容によって異なります。特に「1回目の事故」と「2回目以降の事故」で金額が変わる設定があるため、保険証券や見積もりで確認が必要です。
自動車保険の自己負担額とは
自己負担額とは、事故で車両保険を使うときに、契約者が自分で支払う金額です。保険金は、原則として修理費などから自己負担額を差し引いた金額が支払われます。
たとえば、自己負担額が5万円で修理費が30万円の場合、単純計算では次のようになります。
- 修理費：30万円
- 自己負担額：5万円
- 保険金の計算上の残額：25万円
実際の保険金は、車両保険金額、損害の認定、補償対象となる費用などによって決まります。上の計算は仕組みを説明するための例です。
自己負担額の目安はいくらか
| 自己負担額 | 向いている人 | 注意点 |
|---|---|---|
| 0円 | 事故時の支払いをできるだけ抑えたい人 | 自己負担額を設定する場合より、保険料が高くなりやすい |
| 5万円 | 保険料と事故時の負担をバランスよく考えたい人 | 小さな修理では保険を使わない判断になることがある |
| 10万円 | 保険料を抑え、ある程度の修理費を貯蓄から払える人 | 事故時に10万円を用意する必要がある |
一般的には、迷う場合は5万円、保険料を抑えたい場合は10万円、まとまった支払いが難しい場合は0円または5万円を基準に検討します。これは一律の正解ではなく、車の価値、貯蓄、年間保険料の差額を踏まえた判断です。
自己負担額を0円にしたほうがよいケース
次のような場合は、自己負担額を0円にする選択肢を検討しやすくなります。
- 事故後に数万円から10万円程度の修理費を用意するのが難しい
- 新車や高額な車で、修理費が大きくなる可能性がある
- 保険料が上がっても、事故時の支払いを小さくしたい
- 駐車中の当て逃げやいたずらなど、相手が分からない損害にも備えたい
ただし、自己負担額が0円でも、車両保険を使うと翌年以降の等級や保険料に影響することがあります。そのため、少額の修理では保険を使わずに自費で直すほうが有利な場合もあります。
自己負担額を5万円・10万円にするケース
自己負担額を5万円や10万円にすると、0円の場合と比べて保険料を抑えられることがあります。事故時に一定額を自分で負担できる人に向いています。
特に、車両保険を大きな事故への備えとして使い、軽いこすり傷や小さなへこみは自費で修理する考え方なら、5万円または10万円が候補になります。
ただし、保険料が実際にいくら下がるかは、車種、年齢条件、等級、補償範囲、保険会社などで変わります。自己負担額を上げても保険料の差が小さいこともあるため、同じ条件で見積もりを比較してください。
「0-10万円」の自己負担額はどういう意味か
自動車保険では、「0-10万円」のように2つの金額が表示されることがあります。これは、事故の回数などによって自己負担額が変わる契約方式を示している場合があります。
- 1回目の事故：自己負担額0円
- 2回目以降の事故：自己負担額10万円
ただし、事故の回数の数え方や適用条件は保険会社・商品によって異なります。「0-10万円」と表示されていても、すべての契約が同じ条件とは限りません。見積もり画面や重要事項説明書で、1回目と2回目以降の扱いを確認してください。
自己負担額を決めるときの計算方法
自己負担額は、保険料の差額と、事故時に支払える金額を比べて決めます。次の順番で確認すると判断しやすくなります。
- 自己負担額0円・5万円・10万円など、複数の条件で見積もりを取る。
- それぞれの年間保険料の差額を確認する。
- 事故時に自己負担できる金額を、無理のない範囲で決める。
- 車両保険を使った場合の等級や翌年以降の保険料への影響を確認する。
- 免責金額が事故の種類ごとに異ならないか確認する。
たとえば、自己負担額0円と10万円で年間保険料に2万円の差がある場合、仮に5年間事故を起こさなければ、保険料の差額は次のようになります。
2万円×5年＝10万円
これは単純な計算例であり、更新時の保険料や事故による等級変動は含んでいません。実際には、契約更新後の保険料も含めて比較する必要があります。
自己負担額が適用されないことがある補償
自己負担額は、主に車両保険の契約で問題になります。相手方への対人賠償保険や対物賠償保険など、補償の種類によっては同じ自己負担額が適用されません。
また、車両保険でも、全損、盗難、自然災害、落書き、飛び石など、事故の種類によって自己負担額や保険金の扱いが変わることがあります。自己負担額だけでなく、補償の対象と支払い条件を確認してください。
自己負担額を決める際の注意点
修理費が自己負担額以下の場合、車両保険を使っても保険金が支払われないことがあります。修理費が自己負担額を少し上回る場合でも、保険を使うと翌年以降の保険料が上がり、結果的に自費修理のほうが負担が小さくなる可能性があります。
事故が起きたら、すぐに保険を使うと決めるのではなく、保険会社や代理店に次の点を確認してください。
- 今回の損害に車両保険を使えるか
- 自己負担額はいくらか
- 保険を使った場合、翌年以降の等級と保険料がどう変わるか
- 保険を使わずに修理した場合の費用はいくらか
自動車保険の自己負担額はどう選べばよいか
自己負担額の目安は、保険料と事故時の支払いを両立しやすい5万円です。保険料をできるだけ抑え、10万円程度を支払えるなら10万円、手元の負担を抑えたいなら0円を候補にします。
最初に、同じ補償内容で自己負担額0円・5万円・10万円の見積もりを並べ、年間保険料の差額と、事故時に用意できる金額を比較してください。表示が「0-10万円」のような形式なら、1回目と2回目以降でどの金額が適用されるかまで確認することが大切です。
