自動車保険の任意保険に未加入でも、法律上ただちに違反になるわけではありません。ただし、事故を起こした場合に自賠責保険では補償されない損害を、自分の財産で支払うことになるのが大きなリスクです。
特に、相手の車や建物への損害、自分や同乗者のけが、自分の車の修理費などは、任意保険がなければ十分に補償できない可能性があります。
任意保険に未加入の場合に生じる主なリスク
相手への賠償金を自分で支払うことになる
交通事故で相手にけがをさせたり、死亡させたりした場合、治療費、休業損害、慰謝料、将来の収入に対する補償などを請求されることがあります。
自賠責保険は、相手の「人身損害」を補償する保険ですが、補償には限度額があります。限度額を超える部分は、任意保険に加入していなければ原則として加害者本人が負担します。
死亡事故や重い後遺障害が残る事故では、賠償額が高額になる可能性があります。預貯金などで支払えない場合でも、賠償責任そのものがなくなるわけではありません。
相手の車や建物などの損害は自賠責保険の対象外
自賠責保険の補償対象は、交通事故の相手のけがや死亡に限られます。相手の自動車、店舗、塀、ガードレールなどを壊した場合の物損は補償されません。
任意保険の対物賠償保険に未加入だと、修理費や代替費用などを自分で支払うことになります。高価な車や営業用の設備を壊した場合などは、物損でも負担が大きくなることがあります。
自分や同乗者の損害を補償できないことがある
自賠責保険は、事故を起こした車の運転者自身のけがを補償する保険ではありません。また、任意保険に未加入だと、次のような補償も利用できません。
- 自分のけがに対する人身傷害保険や搭乗者傷害保険
- 自分の車の修理費を補償する車両保険
- 相手が無保険などの場合に備える無保険車傷害保険
- 事故後の示談交渉を行う保険会社のサービス
ただし、補償の有無や内容は契約によって異なります。任意保険に未加入の場合だけでなく、加入していても必要な補償を付けていなければ、自己負担が発生します。
自賠責保険だけでは足りない理由
自賠責保険は、被害者の救済を目的とした強制保険です。補償の対象と限度額が決められているため、事故によるすべての損害を補償するものではありません。
| 損害の種類 | 自賠責保険 | 任意保険未加入時の主な負担 |
|---|---|---|
| 相手のけが・死亡 | 補償対象。ただし限度額あり | 限度額を超える部分 |
| 相手の車・建物など | 補償対象外 | 損害額の全額 |
| 自分のけが | 原則として対象外 | 治療費や休業損害など |
| 自分の車 | 対象外 | 修理費や買い替え費用 |
このため、「自賠責保険に入っているから任意保険は不要」とは判断できません。自賠責保険で補償される範囲と、任意保険で備える範囲は異なります。
賠償金を支払えないとどうなるか
事故の相手と示談が成立しない場合、裁判で賠償責任や金額が決まることがあります。判決や和解に基づく支払いをしないと、預貯金や不動産などの財産を対象に、強制執行を申し立てられる可能性があります。
給与の差し押さえが行われる場合もありますが、実際にどのような手続きになるかは、判決や債務名義の有無、財産状況などによって異なります。任意保険がなければ、こうした賠償手続きへの対応も自分で行うことになります。
なお、任意保険に未加入であることだけで刑罰を受けるわけではありません。しかし、事故の内容によっては過失運転致死傷罪などの刑事責任を問われることがあり、保険の有無とは別に判断されます。
任意保険に未加入でも発生する事故後の負担
保険会社の示談交渉サービスがなければ、相手や相手側の保険会社と自分で連絡を取り、損害額や過失割合について交渉する必要があります。
さらに、次のような費用や手間も自己負担になる可能性があります。
- 弁護士への相談・依頼費用
- 事故車のレッカー費用や保管費用
- 自分の車を修理または買い替える費用
- 通勤・通学や生活に必要な代替交通費
- 仕事を休んだ期間の収入減少
自動車保険に弁護士費用特約やロードサービスが付いている場合は利用できることがありますが、任意保険そのものに未加入なら、これらのサービスも原則として利用できません。
任意保険に加入しない判断をする前に確認すること
保険料を抑えるために補償を見直すことはできますが、任意保険を完全に外す場合は、事故時に支払える金額を具体的に考える必要があります。
- 対人賠償と対物賠償を自分の資産で支払えるか確認する。
- 自分や同乗者の治療費、休業による収入減少に備えられるか確認する。
- 車が使えなくなった場合の修理費や代替交通費を準備できるか考える。
- 事故相手との示談交渉や損害額の確認を自分で行えるか確認する。
- 補償を減らす場合は、対人・対物賠償、人身傷害、車両保険などを分けて見直す。
車を運転する頻度が少なくても、事故が起きたときの賠償額が小さくなるとは限りません。任意保険に未加入にするか迷う場合は、補償をすべて外すのではなく、対人・対物賠償を中心に必要な補償を残せるか確認する方法があります。
自賠責保険にも未加入の場合は別のリスクがある
任意保険の未加入と、自賠責保険の未加入は別問題です。自賠責保険は加入が義務付けられており、未加入のまま運転すると、事故を起こしていなくても法令違反になる可能性があります。
自賠責保険が切れている車で事故を起こすと、被害者への補償に加えて、行政上・刑事上の責任を問われたり、損害を自分で負担したりするリスクがあります。車検証や自賠責保険証明書で、有効期間が切れていないか確認してください。
任意保険未加入のリスクは「事故時に支払えるか」で判断する
任意保険は加入が法律上の義務ではありませんが、未加入だと、相手への高額な賠償、物損、自分や同乗者のけが、車の修理費、示談交渉までを自分で負担することになります。
判断するときは、保険料だけでなく、事故が起きた場合に必要になる費用を自分の資産で支払えるかを基準にしてください。まずは現在の保険証券で、対人・対物賠償、人身傷害、車両保険などの補償内容と限度額を確認することが重要です。
